Er dette slutten på kortbetalinger?

Kortbetalinger, enten det er med debetkort, kredittkort eller forhåndsbetalte kort, er en av de mest utbredte betalingsmetodene i verden.

I kun noen få land finnes det ingen infrastruktur for kortbetalinger, mens det i de aller fleste land er den vanligste måten å betale på.

Nye betalingsmetoder tar over

I takt med den teknologiske utviklingen har også betalingsmekanismene utviklet seg. I Europa er vi kjent med konseptet kontaktløs betaling gjort via NFC. I noen deler av Asia og Afrika brukes saldoer som kontrolleres fra mobilen til betaling. I Latin-Amerika brukes digitale kuponger, kontanter og lokale valutaer til betaling.

Ingen av disse er like internasjonalt anerkjent som betalingskort, fordi de har utviklet seg til å fylle spesifikke behov i landet eller regionen. Aksepten av lokale betalingsmetoder skiller seg fra sted til sted, mens kortbetaling er en globalt akseptert betalingsmetode. Man bruker kortet på nettet til det aller meste. Man kan betale regninger, handle på Amazon og eBay, sette inn penger hos norske casino, bestille feriereiser og hotellrom – kortbetaling er den vanligste formen for betaling blant nordmenn.

Det er likevel en annen betalingsmekanisme som er i bruk flere steder, og som har potensial til å nå samme internasjonale akseptnivå som kortbetaling: Account-to-Account (A2A).

Hva er A2A-betalinger?

A2A-betalinger gjøres direkte fra en bankkonto til en annen, uten noen mellommann. Det betyr lavere transaksjonskostnader. Det kan være fra en privatperson til en annen, eller til en bedrift.

Infrastrukturen som ligger i bunn for A2A-betalinger skiller seg litt fra land til land. I noen land er fordelene ved A2A-betalinger så store at prosessene har blitt forenklet. I Nederland har betalingsselskapet iDeal sørget for A2A-overføringer mellom kunder hos deltakende banker og utsalgssteder, og iDeal dominerer nå eCommerce-bransjen i landet. I Sverige finnes det et lignende system kalt Swish. Dette er initiativ eid av bankene i henholdsvis Nederland og Sverige, noe som er en hemsko fordi de ikke nødvendigvis bryr seg om å ta produktet sitt ut til andre land. Private selskaper har oppdaget dette og forsøker å ta over markedet – Trustly tilbyr A2A-betalinger i hele Norden, utvalgte europeiske land og USA. Denne typen tjeneste er relativt ny, og mest brukt i land hvor A2A-betalinger allerede er vanlig.

Så, hvorfor vil A2A-betalinger bli mer populært framover?

Teknologi

Trustly og lignende selskaper får hjelp av økt bruk av eksterne APIer som gjør det mulig for tredjeparter å koble seg inn i systemene til finansselskaper. Disse tredjepartene leverer verdifulle tjenester til bankenes kunder, inkludert å flytte penger fra kontoene deres med en sikker teknologi.

Regulering

I Europa har regulatorene innsett at tredjepartstjenestene gir større konkurranse og bedre tjenester til kundene, så derfor er APIer nå påbudt. Andre fase av EUs Payment Services Directive (PSD2) krever at bankene bygger APIer som lar tredjeparter få tilgang til kundenes kontoer, og starte betalinger med kundens tillatelse. Mange andre land verden rundt holder nå på å innføre lignende regler.

Økonomiske omstendigheter

Vi står midt i en pandemi. Forbrukernes oppførsel og vaner har endret seg dramatisk, stabiliteten til finansselskaper får seg en test, og mange bedrifter må enten tilpasse seg eller dø. Alle aktører må spare penger, og salg via nettet er viktigere enn noen gang. A2A-betalinger kan hjelpe alle med å oppnå disse målene.

Hva skjer framover?

Etter hvert som reglene om åpne APIer trer i kraft, vil vi se flere tredjepartstjenester som griper muligheten til å bygge betalingsløsninger på toppen av dem. Økt nettsalg gir også et større marked for disse betalingsløsningene.

Å få kundene til å ta i bruk betalingsløsningene er den vanskelige delen, hvor rask og problemfri betaling er nøkkelen for å oppnå suksess. Dersom betalingsløsningen også er billigere er det et stort pluss.

Med tanke på alt dette er det gode muligheter for at A2A-betalinger blir den neste store og globalt anerkjente betalingsmetoden.